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在日本，如何开始我的第一笔投资？NISA与iDeCo入门指南

🚀 立即开始行动

投资入门三步走

  1. 开设一个“证券账户”：

    • 锁定两大巨头： 在日本，绝大多数人选择 SBI证券 或 乐天证券。它们是最大的在线证券公司，手续费最低，App好用，产品选择也最丰富。
    • 在线完成申请： 直接访问任一官网，按照提示流程申请即可。您需要准备好 在留卡 和 My Number卡。
    • 同时申请NISA账户： 在开设证券账户的过程中，会有一个选项询问“是否同时开设NISA账户？”，请务必 勾选“是”。

  2. 决定您的“神器”组合：

    • 如果您追求“节税”最大化，且不介意资金长期锁定： 优先用满iDeCo的额度。这是日本最强的节税工具，您存入的每一分钱都能直接减少您当年要交的税。
    • 如果您看重“灵活性”，希望钱随时能取用： 优先使用NISA。NISA账户里的钱可以随时卖出取现，且投资收益完全免税。
    • 最佳策略： 对于有稳定收入和长远规划的人来说，两个都用是最好的选择。先用满iDeCo的节税额度，再把余钱投入NISA追求免税增值。

  3. 选择您的第一个投资产品：

    • 无脑最优解： 对于99%的投资新手，最推荐的选择是购买追踪全球大盘的指数基金。
    • 记住这两个名字： 在基金选择页面，寻找名称中带有 “eMAXIS Slim 全世界株式 (All-Country)” 或 “eMAXIS Slim 米国株式 (S&P500)” 的基金。它们是市场公认的优质、超低成本指数基金。
    • 坚持“定投”： 设置好每月固定一天，自动买入固定金额（例如每月1万日元），然后忘记它。让时间和复利为您工作。

想了解为什么要这样做吗？

深度解析：NISA与iDeCo，政府送的两大“红包”

1. 新NISA (2024年版)：一个强大的“投资免税天堂”

NISA (ニーサ) 的本质是一个免税投资账户。从2024年起，这个制度变得极其强大，被称为“新NISA”。

  • 核心优势： 在NISA账户里买卖股票或基金，所有赚到的钱（资本利得和分红）都完全不需要交税（日本的金融投资收益税率通常为20.315%）。
  • 巨大额度： 每人一生有高达 1,800万日元 的免税投资总额度。每年最多可投资 360万日元。
  • 高度灵活： 账户内的资产可以随时卖出变现。并且，卖出后，所用掉的免税额度在第二年还会“复活”，可以重新使用。

2. iDeCo (イデコ)：最极致的“节税养老金”

iDeCo (个人型确定拠出年金) 是一个您自己为退休存钱的个人养老金计划，它附带了无与伦比的税收优惠。

  • 三重节税优势：

    1. 存钱时省税： 您每年存入iDeCo的全部金额，都可以从您当年的应税收入中全额扣除。例如，如果您年收入500万，每年存入24万进iDeCo，那么计算所得税和住民税时，您的年收入就按476万来算，节税效果立竿见影。
    2. 投资时免税： 在iDeCo账户内进行投资获得的收益，同样是完全免税的。
    3. 取钱时也省税： 退休后领取时，可以享受大额的“退职所得控除”或“公的年金等控除”，只需缴纳极少的税。

  • 最大限制： 这笔钱是您的养老金，因此原则上在60岁之前不能取出。

NISA vs. iDeCo对比图

⚙️ 根据您的具体情况调整

个性化投资策略

对于20-30岁的年轻人

  • 大胆拥抱NISA： 您最大的资本是时间。建议将大部分资金投入到NISA的“成长投资额度”中，选择全球股票指数基金，最大化享受长期复利带来的增长。
  • iDeCo也别忘： 即使每个月只存入最低的5,000日元，也应该尽早开始iDeCo。这不仅能帮您省下可观的税款，更能强制您养成纪律性储蓄的习惯。

对于30-40岁、有家庭的职场中坚力量

  • iDeCo优先，用满额度： 您的收入和税率相对较高，iDeCo的节税优势对您来说最为明显。请务必根据您的职业类型（公司职员、公务员、主妇等），查清楚并用满每年的缴费上限。
  • NISA稳健配置： 在用满iDeCo额度后，将余钱投入NISA。除了全球指数基金，您也可以考虑配置一部分债券基金或高股息基金，以平衡风险。
  • 为子女教育做准备： NISA的灵活性使其非常适合作为子女10-15年后的教育资金储备池。

对于临近退休或收入不稳定的人

  • NISA是您的首选： 由于iDeCo有60岁才能取出的限制，对于资金灵活性要求高的人群，应优先考虑NISA。您可以随时根据需要变现。
  • 谨慎使用iDeCo： 如果您的收入不稳定，或者预计未来可能中断，需要慎重考虑iDeCo。一旦开始，虽然可以暂停缴费，但已存入的资金仍会被锁定。

关于投资产品的选择：为什么推荐指数基金？

  • 省心省力： 您不需要研究个股或市场时机。买入指数基金，就相当于以极低的成本，一次性购买了全球或某个国家（如美国）所有最优秀公司的一小部分股权。
  • 长期回报稳健： 历史数据表明，长期来看，极少有主动型基金的基金经理能够持续跑赢大盘指数。对于普通投资者，追踪大盘的指数基金是获得市场平均回报的最可靠方式。
  • 避开“陷阱”： 请对银行或证券公司主动向您推销的、手续费高昂、设计复杂的投资产品保持警惕。对于新手，简单的永远是最好的。

🔗 官方资源与链接

官方信息与实用工具

  • 金融庁 - NISA特设网站: 日本金融厅设立的新NISA官方介绍网站，包含详细的制度说明和常见问题。
  • iDeCo公式サイト: iDeCo的官方信息门户，提供制度详情、加入流程和运营管理机构列表。
  • SBI证券: 日本最大的在线证券公司之一。
  • 乐天证券: 另一家广受欢迎的在线证券公司，尤其适合乐天生态用户。
  • 日本证券业协会 (JSDA): 提供证券投资相关信息，包括投资者保护和教育。