在日本生活，如何搞懂复杂的健康保险？

核心概念解析

1. 全民皆保险：为何必须加入？

日本法律规定，所有在日本居住超过3个月的居（包括外国人）都必须加入公共医疗保险。这是一个强制性的社会保障体系，旨在确保任何人都不会因为没钱而看不起病，是社会稳定的基石。

2. “社保” vs “国保”：两大体系的逻辑

• 社会保险 (社保): 主要覆盖企业雇员。其最大特点是保费由公司和个人各承担一半，直接从工资中扣除，个人负担较轻。此外，符合条件的受抚养家属（如年收入低于130万日元的配偶、子女）可以免费享受同样的保险待遇，性价比极高。
• 国民健康保险 (国保): 覆盖其他所有居民，如学生、自由职业者、退休人员等，是社会保障的“兜底”网络。其保费完全由个人承担，金额根据您上一年度的收入计算。国保没有“抚养”的概念，家庭成员需要各自参保并缴费。

3. 关键保障：高额疗养费制度 (高額療養費制度)

这是日本医保制度中最核心、最令人安心的保障。它规定了您每个月自付的医疗费有一个上限。如果当月您的花费超过了这个上限，超出的部分家会全部退还给您。 - 目的: 确保任何人都不会因为一场大病而倾家荡产。 - 上限金额: 根据您的年龄和收入水平而定。对于普通收入家庭，每月自付上限大约在8-9万日元。 - 如何使用: 您可以事先向您的保险机构（对国保是市政厅，对社保是公司的保险组合）申请“限度额适用认定证 (限度額適用認定証)”，在医院结账时出示，即可只支付上限内的金额，免去事后报销的麻烦。